車は現金で買うなというのは本当？デメリットとよりお得に購入する方法を解説

「車は現金で買うな」とよく耳にしますが、そう言われる理由を知っている方は少ないです。

車を購入する方法には、現金一括払いとローン払いがあり、その他の方法としてカーリースなどの選択肢もあります。

この記事では、車を現金で買うなと言われる理由やお得に購入するための方法などについて詳しく解説していきます。

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車は現金で買うなというのはなぜ？

結論から言いますと、「現金一括」での購入が車を一番安く買えます。

ただし、ある程度の貯金額があり、車を現金一括で購入する余裕がある方に限られます。

カーローンには利息がつきますので、基本的に現金で購入する方がお得に感じますが、現金一括払いにもデメリットがありますので、状況によってはカーローンやその他の手段の方が安くなるケースがあります。

「車は現金で買うな」と言われる理由について、以下でさらに詳しく解説していきます。

一括の場合値引きされないから

現金一括で車を購入した際には、値引きをして頂けない可能性が高くなります。

なぜ現金だと値引きして頂けないかといいますと、現金はカーローンに比べてディーラー側の利益が低く、値引きを行ってしまうと利益を出すことが難しくなるからです。

ディーラーローンの場合では、購入者が支払う車両価格以外にも信販会社からのバックマージンがディーラー側に支払われます。

そのため、カーローンで購入する際の方が車の本体価格の値引き交渉をしやすくなります。

ディーラーが嫌がるから

先程も説明しましたが、ディーラーローンを組むことで信販会社からバックマージンが入る仕組みになっていますので、ローンを組んでくれた方がディーラーは儲かります。

現金一括の場合だと、ディーラーの利益率は低くなるので嫌がられてしまいます。

また、カーローンでの購入であれば、契約をしたものの購入代金が振り込まれないといったトラブルの発生を防ぐことができます。

また、その他の理由として「ニーズの変化」も挙げられます。

近年、少子高齢化による顧客の減少、他社との競争激化による新車販売の収益は減少傾向にあります。

この問題を解決し、多くの顧客に車を購入して頂くためにディーラーはカーローンを勧めています。

カーローンは頭金が必要にはなりますが、一括購入の場合よりも最初に支払う金額が安くなりますので、購入のハードルが下がります。

また輸入車の購入の場合でも、価格が高額になるケースが多いですが、低金利のカーローンを用意することで購入のハードルを下げています。

車を現金一括で買うということ

車を現金一括で買う人の割合、支払い方法について以下で詳しく説明していきます。

現金一括で買う人の割合

結論から先に書きますが、現金一括で車を購入する人の割合が最も多いです。

購入方法の割合は以下の通りです。

現金一括	58％
ディーラーローン	23％
マイカーローン	12％
クレジットカード	5％
リース	2％

インターネットリサーチ会社のアンケート結果では、約6割の人が現金一括購入を行っていることが分かります。

現金一括の場合の支払い方法

ある程度の貯蓄があり、車の購入代金を全て用意できる場合には「現金一括購入」を選択肢に入れても良いでしょう。

販売店の多くは現金の一括払いを取り扱っていないケースが多く、銀行振込の対応を指定されることが多いです。

現金一括購入の場合、利息は発生しませんが、割引を受けることもできません。

現金一括で車を購入するデメリット

現金一括で車を購入する際のデメリットは以下の通りです。

自分の手持ち資金が大幅に減る

車の購入時には本体価格・オプション・備品等で金額も高額となります。

車の購入時にまとまったお金を支払ってしまうことで、病気・怪我といった突然のトラブルの際にお金がなくなり困ってしまう危険性があります。

現金一括で購入した場合には、カーローンで購入した際と違って毎月の支払いは発生しませんが、一括で支払ったせいで当面の生活費や突然のトラブル時にお金の面で躊躇してしまう可能性がある方は、現金一括での購入は避けた方が良いでしょう。

手持ちの資金に見合った車しか買えない

現金一括での購入に限定しますと、手元にある資金に見合った車しか購入できなくなります。

欲しい車が1円でも足りないと購入できないため、欲しい車を買うというよりかは自分が買える車を購入することになります。

「現金で買える範囲の金額」にと拘り過ぎてしまい、購入後に後悔している方もいらっしゃいます。

中古車市場で車を探していた場合でも、購入を躊躇していたらタイミングを逃してしまったという経験をした方も居るかもしれません。

車は大きな買い物になりますので、満足度も考慮して柔軟に検討する必要があります。

現金一括で車を購入するメリット

現金一括で車を購入するメリットは以下の通りです。

総支払額が安くなる

現金一括で車を購入する場合、カーローンと違って金利が発生しません。

金利はローン会社によって異なりますが、ローンを組んで購入する際には必ず金利がかかってきます。

金利が数％といっても、支払回数が増えれば金利を支払う回数も増えてしまいます。

場合によっては、最終的に現金一括の倍の価格を支払うことになってしまいますので注意が必要です。

そのため、結果として現金一括で車を購入する方法が一番総支払額が安くなります。

他のローンが組みやすい

車をカーローンで購入した場合、状況によっては後で住宅ローンや高額の支払いをローンを組もうとしても、審査が通らないことがあります。

現金一括で車を購入する際には、ローンで毎月支払う必要がないので、カーローンを組んでいる人よりも他の審査が通りやすくなります。

自分の車になる

ローンの種類によりますが、車が担保として扱われてしまいますので、ローンが完済するまで車の所有者が信販会社になるケースが多いです。

所有者が自分ではないため、売却・カスタマイズなどを自由に行うことができません。

現金一括の場合ですと、車の所有者が自分になるため、売却等も自由に行うことができる点はメリットといえます。

毎月のローンの支払いの心配が無くなる

現金一括で車を購入すれば、月々の支払いを心配する必要がありません。

すでに住宅ローンを組んでいる方や月収が変動する方にとっては、毎月の支払い金額が増えることで感じる「精神的な負担・不安」を軽減できます。

現金一括で車を購入する場合の注意点

現金一括で車を購入する際の注意点は以下の2点になります。

後々後悔しない買い物かを考えること

先程説明した部分で被ってしまうかもしれませんが、現金一括で車を購入する際には自分の用意できるお金の範囲の車しか購入できませんので、グレードを下げたり、オプションをやめたりしたという方も多いと思います。

しかし、後々購入後にやっぱりローンを組んで欲しい車を買っておくべきだったと後悔している方も少なくありません。

今後何年も使用する車だからこそ、後悔することのない買い物になるようにしっかりと考えて購入を決めてください。

貯金など余裕がなくなる

現金一括で車を購入すると、貯金額が大幅に減ることになります。

貯金が無くなってしまうと、病気・怪我の際にお金が必要になったり、突然の事故で車の修理費用が掛かる場合にお金が用意できずに困ってしまいます。

購入金額を全額支払っても、まだ貯金額に余裕のある方は現金一括を検討しても良いといえるでしょう。

現金一括とローンの違いとは？

現金一括とローンの違いは以下の通りです。

支払い方法

現金一括で支払う場合、多くの販売店では一括で現金を受け取る対応ができませんので、後日銀行口座に振り込むように指定されます。

また一括で全額支払いますので、利息が一切発生しません。

一方で、カーローンの場合は、銀行・信販会社経由でローンを組み、毎月返済していきます。

ローンの支払いの場合、分割払いのように数カ月～数年単位で車の代金を支払っていく必要があります。

支払い期間が長くなれば、金利の支払う回数も増えてしまいますので、その点には注意しないといけません。

支払い期間

現金一括の場合は、その場で支払いが完了しますので、以降は維持費のみを支払うだけで良くなります。

住宅ローン・教育ローンを既に組んでいる人は、一度に支払いを済ませておく方が家計への負担が軽減されます。

カーローンの場合は、契約した期間（数カ月～数年ほど）に渡って毎月数万円ずつ返済していくことになります。

修理費・車検等でまとまった維持費が必要な時や収入が減ってしまった際には、家計を圧迫してしまう要因になってしまいます。

車の所持者

現金一括の支払いの場合では、車の所有者は購入者自身になります。

一方で、カーローンで購入した場合には、ローンの完済ができるまでは車の所有者は信販会社・販売店となります。

ローンの返済中は自由に車の売却を行うことができないだけでなく、事故で廃車になった際には一括でローン残高を支払わないといけなくなります。

審査の有無

現金一括の場合、本体代を用意出来れば誰でも車を購入することができます。

一方で、カーローンの場合は審査に通過できないと、車を購入することができません。

審査基準が公開されていないため、絶対に審査に通るという保証はありませんし、状況によっては審査に落ちることも考えられます。

審査にかかる日数・通過難易度はカーローンの種類によって違ってきます。

車の選択肢

現金一括の場合ですと、予算の範囲内で車種・グレード・オプションを決めないといけませんが、用意できる金額によっては希望している車種に乗れない・グレードを下げる・オプションを諦めるといった妥協をしなくてはいけません。

一方で、カーローンの場合では、車の選択肢が増えますし、購入時に妥協しなくて良くなります。

借り入れ可能な範囲で自由に車を選択できるようになります。

知っておきたいローンの3種類

カーローンの種類は以下の3つになります。

ディーラーローン

ディーラーローンとは、ディーラーが信販会社を通して提供を行うカーローンのことです。

車の購入手続きと一緒に申請することができます。

ディーラーローンは、銀行ローンに比べて審査が通りやすい傾向にあり、本体価格の値引き交渉やオプション無料などのサービスを受けることができる可能性が高くなります。

金利自体は4％～8％と高い傾向にありますので、利息が高額になるだけでなく、完済するまで車の所有権を得ることができません。

そのため、残債一括返済のリスクが伴います。

最近よく利用されている「残価設定ローン」には注意してください。

契約時に残価を設定して最終の返済に据え置き、残額を分割で返済するローンになります。

月々の返済額を抑えることができますが、最終の返済時に残価を一括で支払って車を所有するか、車を下取りして乗り換えるかを選択しないといけません。

金利についても据え置いた残価にもかかりますので、他のカーローンよりも利息が膨らみやすい傾向にあります。

自社ローン

自社ローンとは、中古車販売店で提供されている支払い方法のことで、中古車販売店と直接契約を結ぶことになります。

形式がローンに近いため、カーローンの一種として認識されていますが、これは分割払いであり「借り入れ」ではありません。

ローンではないので金利もかかりませんし、審査基準はローンよりも低くなります。

しかし、利息相当分の手数料・保証料がかかってくるケースが多いため、最終的には支払総額が高くなる傾向にあります。

車の所有権も完済するまでは販売店にありますので、販売店が倒産した際には車を引き揚げられるというリスクがあることに注意してください。

銀行系ローン

銀行・信用金庫・労働金庫などの金融機関が提供しているローンになります。

金利の相場は1～2％とカーローンの中では最も低いという傾向があり、車の所有者も購入した消費者自身になります。

そのため、審査基準は比較的高めとなり、安定した収入のない人・勤務年数の短い人は審査に通りにくくなります。

購入手続きと別に自分で申し込む必要がありますし、値引きなどを受けることができないといったデメリットもあります。

車をローンで買うメリットデメリット

車をカーローン買う際のメリットは以下の通りです。

デメリットは以下の通りです。

それぞれについて、以下で詳しく説明していきます。

ローンのメリット

まず初めにローンのメリットについて解説していきます。

①無理のない返済計画を立てることができる

カーローンを利用することで、自分の収入に合わせて無理のない返済計画を立てることが可能です。

一気に貯金額が減ってしまう現金一括支払いとは違い、今の生活基準を維持しながら車を保有することができるのがメリットといえるでしょう。

借りることのできる金利次第では、想像よりも支払額が高くならずに購入できる場合もあります。

まずは今後の返済計画も考えて、シミュレーションしてみましょう。

②将来的に発生するお金の出費にも対応できる

カーローンは現金一括とは違い、貯君額が一気に減ってしまうことはありません。

そのため、将来的に発生する可能性のある教育費・介護・冠婚葬祭・病気やケガといったお金の必要なタイミングでも、お金が無くて困ることはありません。

いつでも使うことのできる貯金を準備しておくことは非常に大切です。

そのような場合には、貯金額を減らすことのないカーローンを検討しても良いでしょう。

③車の購入時に妥協する必要がない

カーローンを利用することで、今すぐ現金で用意する必要がないため、車の車種やグレード・オプションなどを妥協する必要がありません。

中古車の場合では、お金を貯めているうちに欲しい車が売れてしまうという事態も考えられますが、ローンを利用すれば欲しいタイミングですぐに購入することができます。

ローンのデメリット

次にローンのデメリットをご紹介します。

①支払総額が増加してしまう

カーローンでは利息が発生しますので、現金一括購入よりも最終的な支払金額は多くなります。

昨今の金利状況では、支払総額の増え幅が購入者によっては許容できる範囲である可能性が高いといえるでしょう。

そのため、シミュレーションで確認する必要があります。

②その他のローンとの併用では上限額に気を付ける必要がある

結論から言いますと、その他のローン（住宅ローンなど）とマイカーローンを併用することは可能です。

しかし、住宅ローンの中にカーローンを組み込むことはできません。

これらのローンを併用する場合には、「返済比率」が関係してきます。

「年間のお借入上限額＝年収×返済率」となり、フラット35のような住宅ローンの場合の返済比率は以下の通りになります。

購入者の年収	返済比率の基準
400万円未満	30％以下
400万円以上	35％以下

（※上記の金額は北陸銀行の基準を参考にしています。）

フランス35の場合ですと、年収が700万円の場合では年間の返済額の上限が245万円となります。

住宅ローン・カーローンの2つを合計した金額で計算しますので、合計金額が上限金額を超えて借入することができません。

カーリースという選択肢も検討してみよう

現金一括購入やカーローンでの購入以外にも、「カーリース」という選択肢を検討しても良いでしょう。

カーリースとは？

カーリースとは、契約者が選択した車をカーリース会社が購入して、契約者が希望する期間のみ月額定額料金で貸し出すサービスのことをいいます。

車の名義はカーリース会社が所有者、使用者が契約者となりますが、購入した場合と同じく自分の車として好きな時に自由に乗ることができます。

ナンバー自体も「わ」「れ」などのナンバーではないため、見た目でカーリースだと分かることもありません。

「希望ナンバー制」を利用できるカーリースですと、好きな番号を指定することも可能です。

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カーリースのデメリット

カーリースのデメリットは以下の通りです。

①走行距離の制限

カーリースは契約満了時に車の価値を担保する目的で、月間・年間の上限走行距離が設定されています。

走行距離の制限は月500～2,000kmが平均となっており、契約満了時に合計走行距離が超過した場合には、追加料金を支払う必要があります。

長距離を運転する可能性のある人は、走行距離が無制限になるカーリースを選択すると良いでしょう。

②残価清算の発生の可能性

カーリースの契約にはオープンエンドとクローズエンドがあり、どちらを選択したかで契約満了時の負担が違ってきます。

・オープンエンド

契約時に残価の金額が提示されて、契約満了時に車の査定額を清算する方法です。

契約満了時の車の市場価値が残価を下回った際には差額を支払う必要があります。

・クローズエンド

契約時に残価を設定せず、契約満了時に市場価値を理由とした残価清算を行わない方法です。

契約満了時に車の市場価値が残価を下回ったとしても、差額を支払う必要がありません。

③カスタマイズができない

カーリースで使用している車の所有者はカーリース会社であるため、元に戻せないカスタマイズ・ドレスアップはできません。

カーナビ・ライトの入れ替えのような元に戻せるカスタマイズは問題ありません。

④契約途中で解約・契約内容変更ができない

カーリースは総額を契約している月数で割っていますので、基本的に契約期間の途中で解約、契約内容の変更はできません。

途中で解約する場合には、残りの利用料を一括で支払うなどの高額な違約金を支払わないといけなくなります。

⑤審査に通る必要がある

カーリースはローンと同じく契約前に審査があり、審査に通らないとカーリースのサービスを利用できません。

収入が不安定の人・債務履歴に不安要素のある人は、審査に通りにくくなります。

カーリースのメリット

カーリースのメリットは以下の通りです。

①貯金が無くても新車に乗れる

カーリースは初月からかかる費用が月額料金だけになりますので、貯金が無くても新車に乗ることができます。

自動車税・自賠責保険料等も月額料金に含まれていますので、それ以上の料金を支払うことはありません。

②豊富な車種から選べる

取扱車種の多いカーリースを利用すれば、様々なメーカーの車種・グレードを比較して検討できます。

カーリースは契約者のために現行モデルの新車が用意されていますし、メーカー保証が付いている点もメリットといえます。

③車選び～審査申込みまでネットでできる

個人で使用できるマイカーリースは、車選び～審査申込みまでをネットで行えます。

オンラインで料金シミュレーションが可能ですし、納車時も自宅まで車を届けてもらえます。

④乗換えが簡単

	購入	カーリース
以前乗っていた車	売却・廃車	返却・貰う・買取り
〃	全て自分で手続き	リース会社に返却するだけ・貰うだけ・買取りするだけ
新しい車	購入	再リース・乗換え
〃	初期費用がかかる	月額料金だけ

カーリースの場合では、会社が必要な手続きを行ってくれますので、カーリース会社に車を返却するだけになります。

同じ車に乗りたい場合には再リース、車種を変更する場合には乗換えることも可能です。

初期費用がかかりませんので、月額料金のみで乗換えが可能です。

⑤リース料を経費として扱える

カーリースの月々のリース料は経費として計上できます。

各税金・車検代も月額料金に含まれていますので、経理上の手続きを簡素化することができます。

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カーリースに向いている人

カーリースが向いている人は以下の通りです。

カーリースと購入はどっちがお得？

結論から言いますと、カーリースの方がお得といえるでしょう。

カーリースの場合では初期費用もかかりませんし、大手サービスを利用すれば、車検代・自賠責保険料なども全て込みで定額基本料金であることが多いです。

購入の場合、現金一括では車両価格・税金・各種手数料等の初期費用がかかったり、ローンの場合でもまとまった頭金が必要になる場合が多いです。

その他にも、車検代や修理代などの費用がかかってきますと、最終的な支払い金額が高額になってしまいます。

車の支払い方法を決めるポイント

車の支払い方法を決めるポイントは以下の通りです。

自分の資金に余裕があるか

現金一括で車を購入しても貯金が十分に残る方は「一括支払い」がオススメといえるでしょう。

手持ち資金で購入代金を支払えたとしても、貯金額が大幅に減ってしまう場合はローンやリースを検討してください。

購入後にまとまったお金がいる場合に対応できなくなる可能性があります。

別にローンを組む予定がないか

別のローンを組む予定がある場合、年間の借り入れ上限額以上の金額を借りることはできませんので注意しないといけません。

そのため、車のローンを組んだ後に、住宅ローンを組もうとした場合に審査が通らず、お金を借りることができないといった事態に陥る可能性があります。

高額のローンを複数組む場合には、借り入れ上限額を把握して、必要な支出にローンを利用するようにしましょう。

車の維持費も込みでローンが組めるか

車の維持費は年間20～30万かかると言われていますし、本体代金のローン返済額を含めると毎月の支払い額は大きくなります。

月々の支払いに余裕がない場合には、一度購入を見送って貯金を増やし、一括購入を行うか・ローンの返済額を減らせるようにしてください。

ローンの支払い期間を長くすれば、毎月の支払額を減らすことはできますが、ローンが長くなれば金利を払う回数も多くなりますので、支払い総額が高くなってしまいます。

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