自動車保険の平均相場はどれくらい？年齢別に詳しく解説

自動車保険の相場はどれくらい？年齢別にご紹介

まずは、年齢別に自動車保険の相場について見ていきましょう。

一般的に、運転経験が少ない10代から20代の人々は、事故のリスクが非常に高いため、保険料は高く設定されており、年齢が上がるにつれて、保険料は徐々に下がっていきます。

しかし、自動車保険の保険料はその人の補償内容など個々の状況に大きく異なります。

下記で紹介する相場は、その年齢層の平均を示すものであり、それぞれの個々の状況により保険料は異なる可能性があるということ念頭におきながら、参考にしていただければと思います。

20代の自動車保険平均相場

20代は、新たに運転免許を取得したばかりの人から、30歳に近づき一定の運転経験を積んでいる人まで、多様な運転歴の人がいます。

保険会社は通常、「全年齢」「21歳以上」「26歳以上」といった年齢区分を基に保険料を計算しており、26歳を超えると保険料が大きく安くなる傾向にあります。

20代前半の人は運転経験が浅く、事故を引き起こす可能性が高いとみなされているため、自動車保険料も高めに設定されます。

具体的には、21歳から25歳までの20代前半の保険料の年平均は、約80,000円〜120,000円とされています。

また、26歳から29歳までの20代後半の年平均は、約50,000円〜8,0000円となっており、20代前半よりも約30,000円程安くなっています。

20代前半から運転を始めた人は、5年間無事故無違反であれば、20代後半でゴールド免許を取得できるため、20代後半は20代前半よりも安くなっています。

30代の自動車保険平均相場

30代は、運転経験が増し、事故率も大幅に低下する年代となります。

ゴールド免許の取得者も増え、既に自動車保険に加入していた人々は等級が上がってくることから、30代の自動車保険料は20代に比べて安くなります。

30代の保険料の年平均は、約37,000円〜57,000円となっています。

保険料はゴールド免許の取得者や高評価の人々に対しては安くなりますが、新規加入者や過去に事故を起こしたことのある人にとっては、まだ一定の料金が必要となります。

40代の自動車保険平均相場

40代は、長い運転経験、社会的信頼性の増えるため、自動車保険料がさらに低くなります。

この年齢層ではゴールド免許を持つ人数が増え、自動車保険の加入期間も長く、等級が大幅に向上する人が増えます。

40代の保険料の年平均は、約23,000円～50,000円となっており、他の年齢層に比べて保険料は安定しています。

40代は事故率が低い年代とも言われており、たとえば、子どもを乗せて運転する際は、自ずと安全運転を心がけるるようになります。

その結果、40代の事故率は低くなり、保険料の平均相場も比例して低くなります。

50代の自動車保険平均相場

50代の自動車保険料は、最も低い保険料と言われています。

これは、この50代には、長年の運転経験を持ち、等級最大まで上がっている人が多くmまた、ゴールド免許を所有している人が圧倒的に多いからです。

50代のドライバーは、長年の経験からくる洗練された運転技術と、深い道路知識を持つことが多いため、全国的に見ても事故率は非常に低いと言えます。

50代の保険料の年平均は約23,000円～37,000円となっています。

20等級の自動車保険等級に達成すると、保険料は40%～60%も割引される場合もあるため、保険料が大幅に安くなります。

月払いだとどれくらいになるのか？

咲細は、年間の自動車保険料の平均相場について紹介しましたがですが、一括払いが難しいと感じる人もいるでしょう。

そのような場合、保険料を月払いにすることが可能です。

ただし、単純に年間保険料を12で割るだけではなく、通常、月払いにすると全体の保険料が年間払いに比べて約5％高くなることを覚えておいてください。

以下に年代別の月額平均保険料の金額を表にまとめているので、参考にしてみてください。

年齢範囲	自動車保険料の月額平均
21歳～25歳	7,000円～10,000円
26歳～29歳	4,000円～7,000円
30歳～39歳	3,000円～5,000円
40歳～49歳	2,000円～4,000円
50歳～59歳	2,000円～3,000円

車の保険料は本当に必要？

自動車の任意保険に加入すると、年間で数万円〜数十万円の保険料が発生します。

車の維持費を最小限に抑えたい場合、任意保険に未加入であればその分の出費は省くことができます。

しかし、万が一、自動車事故を起こしてしまった場合、自賠責保険だけでは被害者に対する補償金額が足りないケースがほとんどです。

ここでは、任意保険の必要性や車の保険の種類について詳しく解説します。

任意保険の必要性について解説

自動車保険と言うと、任意保険を指すことが一般的です。

任意保険は、自動車に関連する事故や問題が起きたときに、自己または他者への損害を補償する保険契約です。

たとえば、駐車している車にぶつけたり、運転中に歩行者と接触して死傷させてしまった場合などが対象となり、契約内容によっては、自身の車が受けた損害についても補償が受けられます。

車の保険の種類はどれくらいあるのか

車の保険には主に2種類あります。

一つ目は「自賠責保険」という法律により自動車の所有者への加入が義務づけられた強制的な保険です。

この保険は「自動車損害賠償保障法」によって明確に定められており、自動車事故による被害者の救済と、加害者の経済的な負担を軽減することが主な目的となっています。

二つ目の保険は先述した「任意保険」で、単に「自動車保険」として呼ばれることが多いです。

この任意保険の加入は法的には義務ではなく、自由に選べるものとなっています。

自動車保険の6等級と20等級の相場比較

自動車保険に初めて加入すると、通常6等級からスタートしますが、その保険料は最高等級の20等級と比較するとかなり割高になります。

ここでは、6等級と最高等級の20等級の違いについて詳しく解説します。

6等級は比較的割だがになってしまう

自動車保険では、事故のリスクが高いとされる1等級から、リスクが低いと評価される20等級までが設けられています。

一般的に、1～4等級では保険料が増額され、5～20等級では割引が適用されます。

等級が高くなるほど、割引率は増加し、最高で60％以上割引されます。

保険料の割引率は保険会社によって差がありますが、6等級の場合、割引率は約19％程度で、これを20等級と比較すると、40％以上も割引率が少ないのは一目瞭然です。

このような大きな差があるため、等級を下げないように、安全運転を心掛けることが大切です。

20等級は割引率が高い！

自動車保険では、6等級から始まり、14年間無事故を維持すると、最高等級の20等級まで上昇することができます。

これは、14年という長い期間にわたって事故を起こしていないドライバーは、事故リスクが低いと評価されるためです。

この大きな割引は、自動車保険特有の制度によるものなので、20等級を目指し、引き続き安全運転を心掛けることが大切です。

保険料を影響を与える仕組みとは？

自動車保険の保険料は、さまざまな要素に基づいて決定されます。事故リスクが高い契約者に対しては高い保険料が、事故リスクが低い契約者に対しては低い保険料が設定されます。

保険業法施行規則第12条第3項により、保険料の決定に反映可能なリスクは主に以下の10個の要素が定められています。

• 年齢
• 地域
• 性別
• 車の所有台数
• 事故歴
• 運転歴
• 年間走行距離
• 車の車種
• 車の安全装置の有無
• 使用目的

これらの要素が全体的に評価され、最終的な保険料が設定されます。ただし、すべての項目を全ての保険会社が考慮するわけではありません。

ここでは、それぞれの要素について、保険会社がどのような観点から評価しているのかを詳しく説明します。

年齢

最初の保険料に影響を与える要素は年齢で、これは自動車保険料を設定する際の極めて重要な指標です。

その理由は、ほとんどの保険会社が加入者の年齢に基づいて保険料を計算しているからです。

通常、10代や20代では運転経験が浅く、事故発生率が高いため、このリスクをカバーするために保険料は高く設定されています。

その後、30代から40代になると、運転技術が向上するし、事故率も減少するため、保険料は比較的低くなります。

50代になると、さらに保険料は下がり、全ての年齢層の中で最もリーズナブルになります。

しかし、60代から70代になると、年齢に伴う運転能力の低下や全国的な事故率の増加から、保険料は徐々に上昇する傾向があります。

これらの理由から、自動車保険料の計算は年齢を重要な要素としており、保険料が調整されています。

地域

2つ目に保険料に影響を与える要素は、地域です。

地域による保険料の差異について「公平性を欠く」と感じる人もいるかもしれませんが、その背後には明確な理由が存在します。

地域ごとに気候、運転習慣、地域の性格などに大きな違いがあり、これらの要素によって事故率や死亡事故の数は地域ごとに大きく変動します。

その結果、たとえば、冬に雪が降るまたは路面が凍結する地域や他の地域に比べて運転マナーが不適切な地域では、事故率が高くなり、保険料が高い傾向があります。

しかし、地域による差異や保険料がどの程度変わるのか、どの地域の保険料が高く、または低いのかといった情報は、どの保険会社も公開していません。

性別

3つ目に保険料に影響を与える要素は、性別です。

「性別によって保険料を変えることは時代錯誤ではないか」と考える人もいるかもしれませんが、現状男女による保険料の差別化を図っている保険会社も存在します。

実際に、全国のデータを見ると、女性ドライバーは男性に比べて自動車事故を起こす確率が低いという結果が出ています。

このようなデータに基づき、「契約者が女性である場合、自動車保険料を割引する」という方針を設けている保険会社もあります。

しかし、全ての保険会社が男女によって保険料を差別化しているわけではないため、契約者が男性の場合、男女間で保険料の差がない保険会社を選ぶことで、よりお得になる可能性があります。

一方、契約者が女性の場合は、女性向けの割引を提供している保険会社を選ぶと、よりお得に自動車保険に加入することが可能になります。

車の所有台数

4つ目の保険料に影響を与える要素は、車の所有台数です。

保険会社によっては、複数台の車を保険に登録する場合、「セカンドカー割引」などと呼ばれる2台目以降の保険料を割引してくれる制度を設けられています。

なお、2台目以降の割引を受けられる条件としては、1台目の車が別の保険会社で保険に加入している場合でも適用されることがあります。

さらに、すでに保険に加入している車の等級が一定以上の場合、新たに保険に加入する2台目の車も通常より高い等級からスタートできることがあります。

等級が高いほど保険料は低くなるので、2台目以降の車を保険に加入させる際には、このような割引制度を利用することで保険料を抑えることが可能です。

事故歴

5つ目の保険料に影響を与える要素は、事故歴です。

過去に事故を起こしたことがあるか、またその時の過失割合はどうだったかといった詳細が、保険料の設定に大きく影響します。

原則として、以前に事故を起こしたことがある人は、今後も事故を起こす可能性が高いと見なされ、結果的に保険料が高くなる傾向があります。

しかし、全ての保険会社がこのように考えるわけではなく、事故の具体的な状況や、事故から経過した時間を考慮に入れて保険料を計算する保険会社もあります。

なお、事故歴を隠して契約した場合、「告知義務違反」となり、法的な問題を引き起こす可能性があるため、事故歴は隠さず、適切に報告しましょう。

運転歴

6つ目の保険料に影響を与える要素は、運転歴です。

運転歴は基本的には免許証の色によって判断されます。

日本では、新規ドライバーはグリーン（3年有効）、一般または違反があるドライバーはブルー（3年有効）、長期無事故・無違反のドライバーはゴールド（70歳以下では5年有効、71歳は4年有効、72歳以上は3年有効）に分けられます。

グリーンの免許証を持つドライバーは初心者であり、事故リスクが相対的に高いとされます。

一方、ブルーの免許証を持つドライバーは、普通の運転者なのか、それとも違反歴があるのかといった詳細は、免許証の色だけでは判断できません。

ゴールドの免許証を持つ人は、過去5年間に事故や違反がないことを証明しており、「ゴールド免許割引」を受けることがでいます。

年間走行距離

7つ目の保険料に影響を与える要素は、年間走行距離です。

年間の走行距離が少ないと、事故のリスクが低くなるため、保険料は割安になる可能性が高いです。

保険料を計算する際に走行距離を考慮する保険会社は、過去一年間の実際の走行距離を基にしたり、これから一年間にどれだけ走行する予定かを基にすることがあります。

しかし、実際の走行距離が申告した予想走行距離を超えてしまった場合、どのように対処するかは保険会社ごとに異なるため、事前に確認することが重要です。

車の車種

8つ目の保険料に影響を与える要素は、車の種類です。

車の車種や型式ごとに定められた「料率クラス」というものがあり、これは保険料の算出に重要な役割を果たします。

料率クラスの数値が大きいほど、その車種や型式が事故に巻き込まれやすいと評価され、結果として保険料が高く設定されます。

この料率クラスは、同じ車種や型式の車を運転している人々がどれくらいの頻度で事故を起こしているか、というデータに基づいて算出されます。

つまり、あなたが一度も事故を起こした経験がなくても、同じ車種や型式を使用している他のドライバーが多数の事故を起こしている場合、料率クラスは上がり保険料も増加します。

車の購入前に、料率クラスを調査することで予期せぬ保険料の増加を防ぐことができるため、事前にチェックしてみてください。

車の安全装置の有無

9つ目の保険料に影響を与える要素は、車の安全装置の有無です。

車に特定の安全機能が取り付けられている場合、多くの保険会社では保険料が割引されます。

現在、多くの保険会社が採用しているのがASV割引という制度で、これは自動ブレーキの存在による事故のリスク低減を評価したものです。

ただし、この割引が適用されるのは該当車種の発売開始から3年経過した後までとなっているため、それ以降は、十分な事故データが集まり、車種ごとの料率クラスが事故リスクを適切に反映するため、割引は適用されません。

過去には、イモビライザー割引といった他の安全装置に対する割引も存在しましたが、これらの安全装置が広く普及し、その結果特別な割引を設ける必要性が減少したため、割引を適用している保険会社は少なくなっています。

使用目的

最後の保険料に影響を与える要素は、使用目的です。

車を日常的に通勤や通学に使用するか、あるいは買い物などたまにしか利用しないなど、事故のリスクを大きく変動させます。

たとえば、通勤や通学をする場合でも、その距離が家から車で10分の場所にあるか、あるいは1時間もかかる場所にあるかで、事故の可能性は大きく変わります。

同様に、週に5日出勤する会社と、週に2日しか出勤しないテレワーク主体の会社では、事故に遭うリスクも異なります。

したがって、自動車の使用頻度や目的地が、事故発生の確率に大きな影響を及ぼす要素となっています。

自動車保険に必須の補償内容とは？

自動車保険は様々な補償内容があり、どの種類の補償を選択すべきかについて迷っている人も少なくないでしょう。

特に、初めて自動車保険の加入を検討している人は、利用可能な補償の種類について混乱するかもしれません。

ここでは、自動車保険に必須の補償内容について6つ詳しく紹介します。

自損自己保険

自損事故保険とは、自分の過失により自己が事故を引き起こした際に、「自分自身の傷害」に対する補償をしてくれるものです。

しかし、ガードレールや住宅の堀などの「物的な損害」はこの補償の対象外で、そのような物的損害は対物補償が適用されます。

たとえば、雪が多く自己損害事故のリスクが高い地域に住んでいる方は、できるだけこの補償を付けておくことをお勧めします。

また、自分の運転技術に自信がない方や、頻繁に運転しない家族と車を共有している場合にも、この補償を付けておくと安心感を得られます。

対人対物補償

対人対物補償とは、自動車保険において必ず加入すべき補償で、補償の上限は「無制限」に設定することをおすすめします。

事故により他人が死亡したり、高級車や商業施設などを破損したりした場合、賠償金は数千万円や、場合によっては数億円にも上ることもあります。

また、日本でよく見かける道路標識や信号機の修理費用は、500万円〜1000万円程度と言われており、これらの損害に加えて、事故相手の車の修理費用も負担するとなると膨大な費用が必要となります。

対人対物補償は、このような事故における損害額をカバーしてくれます。

事故はどんな人にでも起こるため、「無制限」の対人対物補償を必ず加入し、十分な補償を確保しておくことが重要です。

車両保険

車両保険とは、駐車中に他の車から追突されたり、悪戯や盗難の被害に遭った場合に、補償してくれる保険です。

また、自然災害による被害にも一部対応しているため、損害が出た場合、の負担を大きく抑えることもできます。

補償の範囲はさらに詳細に分けられているので、各保険会社の提供する条件を比較調査する必要がありますが、こうした事故や被害は予測不能なものであるため、基本的にはこの補償を含めることをおすすめします。

無保険車傷害保険

無保険車傷害保険とは、任意保険に加入していない車両との事故に対して適切な補償を受けるための保険です。

任意保険未加入の運転者が事故を引き起こした場合、適切な賠償が困難な場合がありますが、無保険車傷害保険を加入している人は、自分が加入している自動車保険から補償を得ることができます。

また、事故相手が任意保険に加入しているとしても、その運転者が年齢条件などを満たしていない場合、任意保険の適用外となります。

無保険車傷害保険があれば、このような状況でもしっかりと補償を受けられますので、安心して運転することが可能となります。

弁護士費用特約

弁護士特約とは、事故が発生し弁護士の相談が必要となった際に発生する弁護士費用を補償してくれる保険です。

具体的な費用は、事故の状況次第によって異なりますが、弁護士に依頼すると、「約20～30万円＋得られた損害賠償額の10～15％」が報酬として要求されることが一般的です。

弁護士特約はこのような出費を補償してくれるので、自分が事故の加害者になる可能性を考えると、この特約を付けおいてもいいでしょう。

しかし、保険会社が交渉を代行してくれることもあるため、無理に付ける必要はありません。

搭乗者傷害保険

搭乗者傷害保険は、自身の車に家族以外の人を同乗させる際に加入すべき保険です。

この保険は人身傷害保険と非常に似た特性を持っていますが、補償の対象が「契約車両の全乗員」である点が異なります。

つまり、家族でなくても友人、恋人、職場の同僚など、全ての同乗者が補償の対象となります。

さらに、補償金が支払われるタイミングは人身傷害保険よりも早く、支払いは定額制（金額は保険会社により異なる）であるため、頻繁に家族以外の人を同乗させr場合は、加入しておくといいでしょう。

車の月々の支払いを安くする方法

車を所有すると、自動車税や自賠責保険料、ガソリン代といった費用を必ず支払わなければなりません。

しかし、これらの維持費を安くするための、効果的な方法がいくつかあります。

今回は、その中から特に3つのポイントを紹介するので、車の月々の支払いを安く抑えるための参考にしてください。

購入費用が総額で安い車を選ぶこと

車の月々の支払いを安くすためには、購入費が総額で安い車を選ぶことが大切です。

車の購入費は、軽自動車と普通自動車、さらに同じ車種でも2WDと4WD、ガソリンとハイブリッドといったエンジンの違いにより、大きく異なります。

ローンで車を購入する場合は、月々の返済額が家計を圧迫しない価格の車なのか事前に確認しましょう。

また、低金利のローンを利用すれば購入費全体を抑えることができますが、購入するディーラーによって金利は異なるため、HP等で事前に確認することも大切です。

燃費が良い車を選ぶこと

ガソリン費は車の維持において避けて通れない費用です。

近年のガソリン価格の上昇は多くの人々の家計に影響を及ぼしているため、最大限ガソリン代を節約するためには、燃費効率の良い車を選択することが重要となります。

一般的に、燃費が10km/L改善すると、約2万円～3万円もの節約に繋がると言われているため車を購入する際には、燃費性能を事前に調査することが大切です。

燃費の確認する方法としては、車のカタログやHPの情報だけではなく、実際に購入予定の車に乗っているドライバーの口コミや評判なども調べるといいでしょう。

メンテナンス費用など負担の少ない車を選ぶこと

自動車税は排気量、自動車重量税は車両重量により異なりるため、これらの税金の負担を軽減するためには、排気量や重量の少ない車を選ぶと良いでしょう。

車を維持するためには、オイル交換やタイヤ交換、バッテリー交換などの消耗品の交換や定期的点検や車検といったメンテナンスが不可欠です。

メンテナンスの費用は車種や年式により大きく異なりますので、車購入時にはメンテナンスの概算費用をディーラーに確認するといいでしょう。

また、輸入車は国産車と比べて部品代が高く、メンテナンス代など1,5倍から2倍ほどの費用がかかる場合があります。

安易に輸入車を購入してしまうと維持費が高く、後々後悔してしまうこともあるので、輸入車への強いこだわりがなければ国産車を選ぶといいでしょう。

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